内地人开户日益困难。几家香港银行,花旗、汇丰、渣打、永隆,对待客户全然不同。我在香港开立和维系银行账户的经历,算是比较曲折的。整理下来,供大家参考。

初次结缘

人民币要开始贬值了

2014年下半年,妈妈开始换美元,汇价6.09,也嘱咐我换一些。那时候武汉的农行很好换,还换到了不少小面额的呢。

那时我工作才一年多,又刚“脱贫”,手里闲钱不多,所以行动晚了点,2015年2月才换的,汇价已经6.21了。

妈妈说一定要把现钞拿在手里,否则当心又来次强制结汇。我觉得没必要拿现钞在手里,应该没有那么严重,而且我在上海租房,不方便放美元现钞在住处。不过后来想想,还是要换美元,而且要放到安全的地方。几经考虑,决定到香港的银行开户,把钱放到香港去。

顺利搞定

话说2015年8月我在香港第一次开户。去旅游,顺便开户。攒了点钱,爸妈又给了一些。

我带着开户材料,一些美元和港元现钞,在一个周一的中午直奔中环,在花旗银行会德丰大厦分行,领号、排队、跟理财经理交谈、核对材料、填表、做风险测评、录音、等待……然后告诉我我三个月内打至少1万港元进去就行了。

当时我开户的材料包括:港澳通行证、入境标签,中国大陆护照,信用卡账单。

现在回想起来,真顺利啊!接待我的那位Citigold客户主任Alan并未过多询问开户理由,我当场就拿到了账号卡片和存款回执,然后去柜面存钱,共用了两个小时。

产品和服务确实优质

之后的小半年内,我开通了几个投资账户,也使用了几次花旗电话银行(还都是用的Citigold内地免费转接号码)……原来香港的花旗银行服务这么好,CitiPhone比内地好太多,接线员也明显素质高多了,而且是24小时真人应答。

此后的一年内,玩了外币挂钩(外币优惠户口 Premium Account)、基金、港股。香港花旗银行通过电话同客户维持关系,也可以透过电话进行投资交易,不需要亲临分行,确实大大方便了非本地客户。

因为在花旗投资,2015年11月开始,认识了财富管理部的几位客户主任,Shirley、Hugo、Gilbert,服务起客户来各有风格,但都认真负责。只可惜到2016年10月,只剩下Hugo了。

风格急变

意外得知新规定

我在2016年4月某个周末休假时,到深圳办事,顺便周六上午去了趟位于九龙塘又一城的花旗分行。我进去时,一位操着北方口音的男士向一位客户经理咨询开户;另一位客户经理接待了我,等我办完,他失望地离开了。原来是香港花旗银行实施了新规定,非本地客户开户只能开Citigold等级的账户,且必须满足等值150万港元结存额的要求。

得知这个消息我很意外,原来还有这个规定啊。我猜测可能是太多大陆客户涌入香港的银行开户,香港花旗便提高了开户门槛。也有可能数字不够用,香港花旗银行的账户都是8位数,前2位还用来区分账户类别了,在行内“分行编号”好像不怎么用,所以我猜也可能是数字不够用了?!可能性确实好多……不过管他呢,反正我开好了。我在此之前没想过要珍惜这个账户,那天开始就觉得应该珍惜它了。

拿老客户开刀了

2016年9月30日下午,大家都沉浸在即将休长假的愉悦中,但我的好心情被一封邮件影响了。

突然iPhone响了一声短促的“呜”,应该是邮件来了。打开一看,花旗蓝映入眼帘,加载完毕后,屏幕横过来,才看得清那些细小的字。

原来是拿老客户开刀了啊,我觉得有点不可思议。结存额突然提高到150万港元,原本只要1万港元;不达标就每个月400港元服务费,简直是抢钱嘛,每一年或每半年收400港元我还考虑下。

晚上回家后,立刻联系电话银行先核实真伪。跟CitiPhone Officer核实了内容,确实是真的。既然是真的,那就首先表达不满,告诉接线员这是花旗引起的,我要去别的银行开户,把钱和投资品要转过去,让他们给我免除转出费用并全额补偿其他转移费用(中转行费、对方银行入账费等)等所有合理成本。接线员说帮我记录下来,要去问一下,她不能立刻回答。

挂了电话后一会儿,一想不对劲,看上去花旗给了我3个月,但外币和基金转移起来根本没那么快,但十一长假期间不知还会有多少这种投诉,真都不知道他们几号才会处理。如果给客户服务部投诉,最近这种投诉非常多,肯定石沉大海,翻遍花旗银行网站,也找不到投诉部门的直接联系方式。于是赶紧上网查香港银行业监管机构投诉方式,找到了香港金融管理局的一张网页。果然上面有“花旗银行(香港)有限公司客户关注部”的直接联系方式(第6页)!

一看这情况我就觉得花旗够“狡猾”,不把投诉方式直接挂在自己网站上,而是交给金管局来公布。一般人很难想到先跑到金管局来找这个信息,可能就不停地对call center职员发牢骚、发脾气,但他们对付这些也是有经验的,绝大部分就挡回去了。

不管了,先写投诉信吧。写好了当晚就发出去了,然后打印了纸质版,当晚也装信封、投入邮筒寄出了。

豁免一年

10月5日下午,我正在前往天河机场的车上,手机上突然来了个香港的电话。接起电话,原来是香港花旗银行打来的,一位自称客户关注经理的女职员,首先对于我不满call center职员提供的解决方案表示道歉,向我申明香港花旗银行诚邀海外客户升级至Citigold绝不是希望客户关户走人(我觉得这个真的好讽刺哦~ 呵呵),客户关注部和其他几个部门看过我的账户及讨论后,决定先帮我安排豁免2017年的服务月费,希望我能继续使用这个账户(哎,当时我就觉得,他们可能是想如果3个月赶不走,就用15个月来赶。考虑了一下,好像也不错,赶紧先去开户,然后明年底试试继续申请豁免,实在不行也有个别的账户接收款项。);她也没提补偿我豁免转移资金和投资品费用的事情了。电话里短暂考虑了一下后,我就答应了。

香港开户变难了

2016年10月15日周六上午,我去了观塘开源道。

必须买保险的汇丰

走进汇丰,说要开户,被指到三楼。到三楼跟接待人员说申请开户,立刻被安排了一位男性客户经理,先让我出示身份证件和住址证明。

他看到我的港澳通行证反面,就开问了:“您是用旅行签证入境的吗?”

我回答:“对的。”

“我们现在一般不接受持旅行签证来开户。”

“我要在香港做投资理财。目前我已经在花旗银行有账户了,他们突然调整了收费,我希望把钱和投资品转移过来。”

“那请问您投资了什么产品呢?”

……

之后我给他看了目前在账户上面的两只基金和一些存款。他拿出了表格让我填,然后做了风险测评(电话录音)。之后告诉我,帮我联系了一位卓越理财经理(听到卓越理财我就心里咯噔一下,fxxk,你刚看到了我在花旗的账户啊,劳资就那么俩钱,哪来的钱开卓越理财?!),“您刚才说要在香港做投资理财嘛,那可以跟理财经理谈一下,确定我们银行有您需要的产品,才能开户”(“我需要的产品”?!不会是保险吧……管他呢,先去聊聊,反正旁边还有家渣打,不行就去渣打开吧)

跟着这男的到了楼上,见到了一位女的卓越理财经理,居然被请进了她的办公室,一对一来聊开户。这时我的心情有点忐忑,小客户不是应该在公共区域搞定一切吗?我刚刚风险测评的电话录音可都没在小会议室呢,就在大厅旁边,耳朵灵一点的都可以听到我的回答。

她首先告诉我,用旅游签证不好开户,之前香港和其他国家的监管机构对汇丰和其他一些银行都开出了反洗钱方面的罚单,因此目前汇丰比较谨慎。她首先居然没跟我讲开户的产品,其实我有点小急切,想知道是不是就是要卖保险给我。

她接着说,只有客户能保证把钱放在汇丰一段比较长的时间,至少几年,观塘开源道分行才能帮客户维系住这个账户。说到这个要保证好几年必须放钱在汇丰,fxxk,果然是要卖保险了。

虽然识破了,然后我还是语气上不紧不慢、很有礼貌地,直接开口问了,“是说的保险吗?其实我都有买香港的危疾限,父母帮我在内地也买了人寿保险。”她这时知道我听出来了,“啊……这样子哦”。我问她“基金不可以吗,基金也是要长期放在这里的啊?”她回答:“基金的话,你这个月转过来,过三个月也可以卖掉的啊,不算保证长期几年把钱放在汇丰的。”我在心里,默念“我靠”。

我接着把话题转回基金来,“基金难道不算长期投资吗?长期拿按月分派的利息,也可以的啊。”这时她才要我给她看看要转过去的基金。我亮出了两只基金,她看过之后告诉我说,只有一只能转过来,有一只英镑计价的基金,汇丰没有销售,所以也不支持从其他银行转入。原来如此啊,我才知道,香港并非每家银行都支持各种货币的基金,原来香港花旗银行的投资品还挺全面的嘛。

话题停住了,我想还是问问保险要多少钱吧,不贵的话,把那只转不过来的基金卖掉,拿一部分买汇丰的保险也行。我还是开口问问多少钱吧,“那你们这边要做几年的计划、每年交多少钱?”她爽快回答,三年,每年大概三万多港币。听到这里,劳资心里一百只草泥马呼啸而过,正好大概等于我花旗账户里的所有结存额,这个女的真是精啊,想把我的钱都忽悠过来买汇丰的保险!

听到这里,我问她“没有别的保险计划吗?或者有没有别的开户方式?”她假装(我觉得这个碧池就是假装)为难地摇头,略嗲地说“现在就这样是最简单的方法了哦”。我擦,劳资心里一百头草泥马呼啸而过。

我假装淡定地表示,那就算了吧。她脸上带着遗憾说,“真是不好意思了哦”。然后给我拿了张名片。“Lam K…”,“林嘉……”,汇丰的名片一面英文、一面中文,她在中文的那一面写下了“9……”,告诉我“这是我的私人手机号”。fxxk,这女的真会做生意啊,劳资就来开个普通的个人综合理财账户,结存额只要求5000港元的那种普通账户啊,才拒了劳资开户,还给劳资写私人手机号,个死碧池……心里这么不太爽地想着,也想着快点出汇丰,赶紧去渣打。

审批期要一个月的渣打

出门过个窄马路就是渣打,“门对门”啊。进门就有职员迎上来,我说要申请开户,她停顿了半秒,面上略微惊讶,然后立刻复原,把我指导了旁边的低柜。

先坐了几分钟,然后一个中年大妈来了,先找我要了证件和住址证明。“大陆居民,旅游签证……你为什么要在我们这里开户,你持的旅游签证?”她首先发问。

我回答:“做投资理财。”

“大陆人应该在大陆的银行开户做投资理财,不是说来香港旅游就可以拿旅游签证来随便开户的。”她表情坚定、语气干脆地回答。其实我觉得她真的有些教训的味道。

“我其实在Citibank有账户,那边调整收费了,小客户保留账户很困难。我需要开户,然后把钱转过来。”

“Citibank是他们的事,跟我们没关系。你不要跟我说这个。”她立刻更加坚定地回答。

“你为什么要在香港开户?”她再次发问,而且凶巴巴地。我靠,劳资又没惹你,你犯的着吗?

“把钱从花旗转过来。”

“我说了,这跟我们没关系,不要跟我讲这。”这个四眼“悍妇”依旧坚定。我都有点尴尬了,太没礼貌了吧,fxxk,劳资第一次见识这种客户经理啊,明显不是要做生意的。

为了不让她直接接话把我赶走,我直接补充道:“我希望继续在香港做投资理财。”

她停顿了半秒,看似是拿我有点没办法:“你等等。”可能看我没自己走,她决定做点什么了。这个“悍妇”要做什么呢?我拭目以待。

她带了另一个女的过来,不是四眼,开口讲话也终于不是悍妇风格了。她先看了我的资料,“李先生您好,您是想在我们这里开户,是吗?”“对。”“我看您拿的是旅游签证哦,现在都不好开的。”……接着就是又问了一遍开户理由等等,还问了为什么要从花旗转钱和投资品来。后来她答应帮我申请,问了N多问题,每年来香港几次、工作地、居住地、现任雇主、年收入、要转来的投资品、大概存入多少现金……记录下来后,她说会提交给另一个后台部门去审批,但要一个月。我听到这里懵了一下,TMD,之前有朋友在香港渣打银行开户,审批只要两个小时啊。我问她“现在审批怎么要这么久?以前我有朋友在香港渣打开户,只要等一两个小时,再回分行来领卡。”她愣了半秒,可能没料到我知道审批要多久,没那么好糊弄。她回答说“现在都要这么久了,因为是外地客户,所以一定要一个月以后回到我们分行来办理”。没办法,懒得搭理了,周一去开永隆银行吧。我还是补充了一句,“一个月以后来的话,最迟多久?”她回答道:“这个倒没有限制,但还是尽量早些来吧。他们审批完了会告诉您结果的,收到结果就尽快过来就好了。”我点了点头,然后我一边收拾东西,她一遍说“今天肯定开不了了,还请您耐心等待一段时间……”。很快say bye bye了,接着就是她们看着我背包出门了,我没回头看,但我总莫名觉得她们脸上有胜利笑容,总算把我这个“瘟神”打发走了。

不管了,回酒店洗个澡、休息一下,下午还跟Hugo和Ivan分别约了呢。

永隆点赞

2016年10月17日周一上午,我在中环,试了一下去永隆银行开户。

内心略微忐忑但表面毫无表现地走进去,客户经理简单询问目的后,为我拿来表格……就这样,开好了。

我爱永隆,oh yeah!那天我心情很美好,开完户就直奔租庇利街,路过翠华买了一个外带的菠萝包,然后去金华烧腊大王。他家的双拼饭和云吞是每次来中环必吃的地道美食啊,比翠华好吃多了!自从发现了这一家地道美食,我再路过租庇利街的翠华,就只吃现烤菠萝包了。

 

永隆银行 Wing Lung Bank

总行地址:香港 中环 德辅道中45号

可以点此查询分行网络。

永隆是家好银行,这里顺便帮永隆免费打两个广告,哈哈。

  1. 存款利率高(没错,存款利息很高,是真的银行存款的利息,不是投资品收益)
  2. iTrade港股佣金低(轮证每笔佣金4.88港元,当天按0.2%收,次月底前返还多收的,每月最多收2888港元佣金)

P.S.  和我同行的朋友也想在香港开户,出发前我就提醒他不好开了,建议他考虑永隆银行和中国建设银行(亚洲),结果他嫌永隆名字不好听、没名气,最好是有名的外资银行的账户(比如汇丰)。不过他比我还悲剧,就在我周一开好之后,他周二去永隆开户居然被拒了。然后他很无奈地,回上海还是开了他之前也瞧不上的招商银行香港分行,每个月还要收8港元。

这里真心劝告大家,不要看到银行“名字不好”什么的,就不考虑了,目前在香港的银行开得出账户就不错了。小客户真不能太挑!

他也幸好没继续挑剔了,接受了招商银行香港分行。而就在他开好了招行香港一卡通后不久,招行就把香港一卡通的开户门槛从金卡(实际上并未严格要求5万元人民币结存额)提高到了必须500万元人民币且为招行私人银行客户。

投诉,投诉,投诉!

在几家银行经历了不爽后,越想越不爽。经过考虑,我决定向香港金融管理局投诉这几家银行。

投诉花旗,投诉汇丰,投诉渣打

直到11月14日下班时间,渣打还没通知我审批结果。

我当时在渣打留了邮箱和手机号,也确定我的手机能接听香港来的电话(之前几天都能收到Hugo从香港花旗银行给我打的电话),邮箱肯定也没问题。渣打开源道分行估计忽悠我的吧,必须发出投诉信!

我把金管局投诉表格填好,连同详细投诉内容一起打印了,签上名字后,扫描、发出。

过了几天,陆续接到金管局、汇丰的电话了。花旗也发来短信。

我后来发邮件给渣打后,分行的优先理财客户拓展经理余小姐来电,告诉我可以去开户了。

几个来回

跟金管局、汇丰和渣打邮件了几个回合。

花旗“怕”投诉

跟以往一样,花旗首先发来短信,告诉我正在处理中,需要5个工作日;之后又来了一封短信,问题复杂,需要10个工作日。

汇丰最先联系我了,从汇丰那里得知,金管局只会向银行转交同该行相关的内容。为了避免花旗误以为我向金管局专门投诉花旗,我把其他银行的具体信息用“X”代替,发给了客户关注部。

从最近的新闻中得知,上海官员戴海波居然也在香港花旗银行开设投资账户。原来香港花旗银行赶小客户是有足够底气的,肯定不少高官在他们那儿开账户。

戴海波被指在香港花旗银行开户,且未按规定向主管部门如实申报。内地媒体指出,戴海波是首名被控隐瞒存款的局级干部。(来自成报

花旗职员在10个工作日之后,来电话了。跟回电美女寒暄几句,确认后来发的资料也收到了。她首先对于之前提供一年缓冲期及更早时候呼叫中心职员提供的方案都未能让我完全满意表示道歉,然后表示,银行管理层已经看了投诉信,几个部门讨论后决定,先给予我特别优惠,允许我继续以Citibanking等级及至少1万港元结存额来维持银行户口,暂不收取服务月费;但同时强调,每年银行会重新检视这个优惠,如果要终止这个优惠,会提前通知我。

原来花旗还是有点“怕”投诉的,明明要赶小客户,但还是对投诉过的给予特别优惠来平息事态。另外,香港花旗银行没有动用花旗内部资源,找花旗中国和我老板来施压,要求我向金管局撤销投诉,这一点做得够地道。

汇丰认真处理投诉

汇丰收到投诉后,就有职员打来电话。这位美女先自报身份,汇丰客户关系管理部的马小姐,跟我核对了一下身份和投诉内容。然后立即告知我,汇丰绝无买保险才给开户的规定;汇丰会针对投诉启动内部调查,但需要时间。之后她讲了一下开户需要的材料,表示客户申请开户,有机会被要求提供在职/收入证明。当晚她给我发来了电邮,提及这些。

调查了一段时间之后,马小姐来电补充了一些当时开户的情况和资料,然后告诉我会信件回复。

投诉满一个月时,我还没收到邮件,不过意外地收到了上次她发的纸质信件。(我一直搞不懂,香港的银行为何如此爱发纸质信件。电子邮件不好吗?)我猜调查结果可能不太好,就不给我来电了,直接发纸质信件,也不发电邮了。那我主动去一封电邮吧,让她把电子版发给我。没想到汇丰职员效率这么高,她立刻回复了扫描版给我(看来她也留了一手啊,寄出去之前先扫描了一份,以备我主动索取)。

电邮收到后,打开附件一看,果然没有调查出实情。

根据本行的调查,尚未有客观资料以证明您就职员向您表示必需购买保险产品才可开户之申述。如您能提供进一步资料,本行可再作调查。

难怪躲躲藏藏的,原来如此。怪自己吧,太信任汇丰了,没想到会遇到这种无良职员,没偷偷带个录音笔。但想想也觉得还是应该回信斥责一下无良职员的道德操守有问题,必须回邮件向她表达不满。圣诞节那天,回邮件给她了,节后让她接着处理吧。

我据此认为,汇丰的职员如果要求客户买保险才给开户,还真的不难,反正一般客户不会没事去“搜集证据”,总行也很难调查到实情。我在此希望汇丰采取更有效的手段,做好对员工的管理。
对客户而言,不能第一次亲临分行就顺利完成开户,实为一件憾事,本人对此仍深感不解及无奈。
最后感谢你在函末告诉我,可以跟你联系安排开户预约。不过这也让我意识到,原来我想在汇丰开户也确实是真的非常不容易,要通过高级客户关系部来预约!由于下次访港时间未定,所以暂无法同你预约。我会在需要开户前同你联系,谢谢!

电邮就这么发出去了,不过我也没指望这结果能有什么实质性改变。

2016年12月29日(圣诞节后四天),马小姐又来电了,问了问详细情况,解释了一下政策。到了2017年1月13日,终于给出最终答复了。

虽然本行未有客观资料以証明您就分行职员向您表示必须购买保险产品才可开户之申述,但有关分行经理亦己向该行职员强调需时刻遵守本行内部指引,以为客户提供优质服务。

只能这样了吧,估计金管局也不会拿他们怎么样了。

过了几天,果然金管局回信了,考虑到汇丰已经提供了专责职员来联络开户事宜,他们不打算采取进一步行动。

渣打忽悠客户

渣打是让人最恼火的,劳资以后肯定不开这一家的。一个个的,都挺会忽悠人的。

电邮来回了几次,反正每次都不解释疑虑,也不告知具体政策,只会讲些冠冕堂皇的话来忽悠人。渣打在几封电邮中,居然连投诉处理人员的联系方式也没有给过,只给了分行职员联系方式。

懒得跟他们鬼扯了,反正这户劳资不在你们家开了。我也直接写信给金管局了,不过这信也是牢骚多一些。

最后,金管局可能也不想拿他们怎么样,过了一个多月,给了一份格式化答复给我。

据我们了解,渣打银行亦已提供了相关职员的联络方法,以便你查询开户或此个案的事宜。

……本局理解你不满渣打银行处理你开户申请所需时间较长,而且该行亦没有主动回复你申请结果。……我们亦已向渣打银行反映意见,并敦促该行加强与客户在申请开立账户时沟通的情况。

……我们不会进一步跟进这宗投诉个案。

最后得出一个结论:渣打银行去不得,最好不要跟他们打交道!

一点感受

虽然花旗来了次“赶客”行动,不过也正好借此机会认识了一下另外两家银行。汇丰对待客户尚属不错,但渣打明显差远了。花旗的账户要留好,以后有需要了也可以考虑去开汇丰。

开户挺难的

我也总算有账户用。如今到香港开户确实很难,要做足功课、备好材料,还要提防各种无良分行/职员。同时提醒大家,如果去汇丰开源道分行,最好带个录音笔偷偷录音,以后投诉起来也有证据。

2016年10月,我到工商银行浦东分行预约了工银亚洲开户,约到2017年2月中旬了。刚得知的时候,震惊了,我的妈呀,要等四个月啊!不过还是约了。如今,工银亚洲已经开好了,用起来了。

想找我或香港的朋友咨询香港银行开户,如果觉得不方便在下面评论的话,请戳这里,可以为大家义务解答一般常见问题。

香港各家银行都已开始更严格地执行反洗钱规定,所以开户并不那么容易,很多银行干脆不给非本地客人开了。金管局已经关注到此事,在网站上开设了专页。如果遇到不合理要求,可以及时跟银行反映,或者向金管局投诉。

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