令人尴尬的常见情况

现在越来越多人开始办理外卡组织的单标卡了,为的就是在境外能顺利用卡,尤其在银联没有覆盖到的地区。但是不是拿着一张VISA或MasterCard卡,就真的能在全球任何一台对应卡组织的POS机上成功刷卡消费呢?

VISA POS机上刷不了VISA卡

近日,日本神户发生的一件事,引起了大家的关注。台湾女子日本购物卡刷不了 怒骂大陆店员:你滚啊。一位台湾女顾客在日本神户的一家药店使用3张台湾银行发行的VISA信用卡,都无法顺利结账;而该女子声称,自己的卡在东京、大阪都没问题,并迁怒于商户的POS机有问题。

其实很常见

其实这种情况经常发生在跨境跨币种交易时,明明刷卡机和卡片的卡组织一致,卡和机器都没问题,可就是刷不出来。不仅仅是台湾的VISA卡拿到日本刷不出;澳大利亚的卡拿到欧元区也可能用卡不顺,我自己也遇到过大陆的VISA卡在台湾刷不了的情况。

本文先讲解信用卡支付流程、支付(汇款)路径,并讨论上述情况可能的原因。

刷卡结算的流程

跨行支付流程

在万事达的网站上,有一篇文章介绍了跨行支付的大致流程。

这里要特别说明的是,VISA、银联的跨行支付流程其实同MasterCard差不多,但American Express并不如此,以后有机会另写文章讨论。

支付清算怎么在玩

当地本币支付

中国大陆人民币跨行支付

中国大陆的人民币清算系统由中国人民银行建设和运营,所有在大陆开业的银行都必须在中国人民银行开立人民币清算账户,加入中国人民银行的人民币跨行支付系统。其实境内的跨行刷卡交易要通过人民银行的支付系统进行结算,两家银行间的刷卡信息要通过卡组织传递。

举例:一位中国工商银行股份有限公司的银联信用卡持卡人,在一家商户(使用中国农业银行股份有限公司发行的POS机)刷卡消费2000.00 CNY。

大致流程应该是:
– 持卡人在商户处刷卡消费
– 农行(收单行)将消费信息通知银联
– 银联通知工行(发卡行)
– 工行检查交易信息,将结果通知银联(可以或不可以进行此交易)
– 银联将工行(发卡行)意见通知农行(收单行)
– (通常是一段时间后)银联通知人民银行做结算*

看似是一个工行的信用卡上少了钱(记了一笔账),一个农行的账户上多了钱,其实还有工、农两家银行在人民银行的清算账户上的余额发生了相应的变动。

*这一步最关键,银联其实有“特权”,可以直接通知人民银行的系统,调拨两家商业银行在人民银行的清算账户上的资金,完成结算。

在国内的这种跨行支付流程中,人民银行显得至关重要,它是清算机构,境内所有银行都必须在他家开设清算账户,这样就保证了所有的跨行人民币支付都可以通过人民银行的系统进行。卡组织(目前只有银联)可以调拨商业银行在人民银行的清算账户上的资金,使最后的结算得以顺利完成。

总之,工行(发卡行)和农行(收单行)都必须在人民银行(清算机构)开设有人民币(同币种)清算账户,才能顺利完成结算。

香港港币跨行支付

其实香港的本地港币跨行结算也是一个原理。多家卡组织(VISA、MasterCard、银联国际)都可以调拨不同商业银行在当地央行指定机构的港币清算账户上的资金来做跨行结算。

当地央行:香港金融管理局(HKMA)
指定机构:香港银行同业结算有限公司(HKICL)

HKICL负责香港当地的港币电子结算

主要处理的支付项目包括:
· 信用卡支付交易结算 ( 支付交易清分由各信用卡公司(即VISA,万事达及银联国际)负责处理)

当地外币支付

流程基本同上,只是清算机构有变。

在中国大陆,境内外币支付系统的清算机构不再是中国人民银行,而是由人民银行按币种指定了多家清算行。

在香港,HKICL为美元、欧元、人民币三种货币的跨行支付提供系统,但清算行则分别是香港上海汇丰银行有限公司、渣打银行(香港)有限公司、中国银行(香港)有限公司。

举例:一位永隆银行有限公司的银联信用卡持卡人,在一家商户(使用渣打银行(香港)有限公司发行的POS机)刷卡消费2000.00 USD。

– 持卡人在商户处刷卡消费
– 渣打(收单行)将消费信息通知银联(卡组织)
– 银联通知永隆(发卡行)
– 永隆检查交易信息,将结果通知银联(可以或不可以进行此交易)
– 银联将永隆(发卡行)意见通知渣打(收单行)
– 银联通知HKICL做结算*

*银联将交易通知香港美元结算系统,永隆和渣打在汇丰的美元结算账户发生余额变动。

中国内地一般都是用人民币做跨行支付,外汇管制比较严格,很少有境内外币跨行支付问题,所以以香港美元交易举例。香港的美元、欧元、人民币结算(远不止信用卡交易,还包括其他交易)非常旺盛,在亚洲工作时段满足多种货币的结算需求。

总之,永隆(发卡行)和渣打(收单行)都必须在HKMA、HKICL指定的清算机构(汇丰)开设有美元(同币种)清算账户,才能顺利完成结算。

跨境支付

从上述讲解不难看出如果发卡行和收单行在同一家清算机构有同币种清算账户,则可以顺利完成交收。如果是跨境支付,就会麻烦些,两家机构有可能很难找到清算渠道。本文一开始引用的新闻中,台湾女顾客所持的VISA信用卡是台湾中信银行发行的新台币卡,而日本神户这家药店肯定是收日圆的POS机。

我们先看看常见的个人跨境汇款(通过填写SWIFT代码等)是怎么完成的,这有助于我们了解跨境清算的流程。

典型过程

举例:一位中国民生银行股份有限公司的个人客户向一位花旗银行(香港)有限公司的个人客户汇10000.00 AUD。

– 民生(汇出行)拍电报通知澳新银行(民生的澳元存款行)
– 澳新银行汇款部收到民生的电报后
– – 检查交易信息、民生账户余额等。
– – 查询收款行及其澳元存款行信息。花旗银行(香港)有限公司的澳元存款行为花旗银行悉尼分行,账号为912018-008。
– – 寻找将澳元款项汇给花旗香港代理行的路径。可以使用澳大利亚联邦储备银行(澳洲央行)的澳元结算系统,因为澳新银行和花旗银行悉尼分行都是在澳大利亚开业的银行,肯定都在澳洲央行开有澳元结算账户,两家银行可以通过澳洲央行交收款项。
– 澳新银行将民生的账户扣除该款项,通知澳洲央行的系统向花旗银行悉尼分行转款。
– 澳洲央行的结算系统根据澳新发来的信息,调拨两家银行的清算账户上的款项。
– 澳新银行拍电报给花旗银行悉尼分行。
– 花旗银行悉尼分行汇款部根据澳新银行的电报,检查电汇信息,核对本行在澳洲央行的存款账户;核实款项入账后,将花旗香港在本行的账户调增余额,拍电报通知花旗香港。
– 花旗香港汇款部收到花旗银行悉尼分行的电报后,检查电汇信息,核实本行在花旗银行悉尼分行的账户;核实款项入账后,调增收款人在本行的账户余额。

从中国民生银行汇一笔澳元到花旗银行(香港)有限公司的路径

民生代理行信息谁都可以在其网站上查到(当然啦,加入了SWIFT的其他银行肯定不是看网站,而是通过SWIFT的系统来查)。

花旗香港代理行信息也可以在其网站上查到。

寻找汇路

由于跨境结算要透过SWIFT方式进行,也就是说,“汇路”在此也至关重要。两家银行(通过自己或代理行)要能在某家机构交收同一个币种,才能完成结算。

我们可以合理推测,其实卡组织会在收单行提出交易后,就立刻检查这笔交易是否能够进行,最主要的就是要检查这笔跨行交易是否能顺利结算。

卡组织有权调拨商业银行在央行的清算账户上的资金,也有权调拨商业银行授权的其他清算账户上的资金。

回到本文最初的例子,台湾消费者持以新台币结算的VISA信用卡,日本商户使用以日圆结算的VISA POS机。VISA要寻找信用卡发卡行和收单行之间的日圆交收汇路,如果找不到,那么就无法进行交易。

作为普通消费者,好的应对办法就是多携带几张境外分支机构较多(汇路较多)的银行发行的信用卡,比如中国银行、中国工商银行、花旗银行等,它们的信用卡支付成功率相对更高。

2 对 “VISA/MasterCard POS机一定能接受任何一张VISA/MasterCard卡吗?”的想法;

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